為什麼香港保單報酬率可以高出台灣3倍以上?
簡單說就兩點
一.香港經濟自由度蟬聯全球冠軍
二.香港本地環境 (香港人全球最長壽 以及 人口稠密帶來的保險推廣成本低)
什麼是經濟自由度:
經濟自由度指數 是由《華爾街日報》和美國傳統基金會發布的年度報告，涵蓋全球179個國家和地區，是全球權威的經濟自由度評價指標。
該指數根據經濟自由度50個指標評價各個國家和地區的得分，每一個指標的最高得分為100分，最低得分為1分。在一個指標上分數越低，政府對經濟的干涉水平越高，因此經濟自由度越低。各個指標累加後的平均值可以計算出總體系數。美國傳統基金會的觀點是，具有較多經濟自由度的國家和地區與那些較少經濟度的國家和地區相比，會擁有較高的長期經濟增長速度和更繁榮。
長壽跟保費便宜有什麼關係:
台灣計算保費所參考的生命週期表，還在用2012年更新的 第五回生命表，香港則是已經用第九回生命表。隨著人民平均壽命越高保費相對會越便宜，所以香港在同年齡的保費會便宜許多。而且香港對於非吸菸客戶還有保費折扣。
當然其中也有費差、利差或保險公司利潤策略結構的不同，都會造成香港保險其實真的比較划算的現象。
另外，在香港保險公司營運監管方面，香港的保險業監管機構為香港保監局，主要是監督的角色，因為香港保險業以自律為主，這就給了保險公司相當大的自由。
與其說香港保費便宜、不如說是台灣保費太貴..↓
國內保險公司2018年獲利: 稅後可賺2、300億元！
今年二月份保險公司紛紛上修利率變動型商品宣告利率
但金管會卻覺得他們賺太少 ，要求保單宣告利率凍漲
來看看香港保險的架構
什麼是分紅保險？
分紅保險是由 保證現金價值、非保證「週年紅利」及非保證「終期紅利」， 全部均會構成您的保單價值。
分紅保險是指保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
香港保險公司承諾分紅基金的盈虧會以9：1的比例分帳，即保單持有人佔有九成的盈虧，餘下的一成就歸保險公司。
分紅保險的來源
分紅保險的紅利來源於死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈餘。
1、死差益，是指保險公司實際的風險發生率低於預計的風險發生率，即實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈餘；
2、利差益，是指保險公司實際的投資收益高於預計的投資收益時所產生的盈餘；
3、費差益，是指保險公司實際的營運管理費用低於預計的營運管理費用時所產生的盈餘。
由於保險公司在釐定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經釐定，不能隨意改動。
但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。
一旦實際情況好於預期情況，就會出現以上差益，保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。
分紅保險的紅利分配方法
紅利的分配方法主要有現金紅利法和增額紅利法，兩種盈餘分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內涵的公平性各不相同，對保單資產份額、責任準備金以及壽險公司現金流量的影響也不同，因此從維護保單持有人的利益出發，壽險公司內部應當對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態度，既要重視保單持有人的合理預期，貫徹誠信經營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。
1、現金紅利法
在現金紅利法下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計生息、以現金支取紅利、抵扣下一期保費等方法支配現金紅利，對保單持有人來說，現金紅利的選擇比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險公司來說，現金紅利在增加公司的現金流支出的同時減少了負債，減輕了壽險公司償付能力的壓力。但是，現金紅利法這種分配政策較為透明，公司在市場壓力下不得不將大部分盈餘分配出去以保持較高的紅利率來吸引保單持有人，這部分資產不能被有效地利用，使壽險公司可投資資產減少。此外每年支付的紅利會對壽險公司的現金流量產生較大壓力，為保證資產的流動性，壽險公司會相應降低投資於長期資產的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低。現金紅利法是北美地區壽險公司通常採用的一種紅利分配方法。
2、增額紅利法
增額紅利法以增加保單現有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發生保險事故、期滿或退保時才能真正拿到所分配的紅利。
增額紅利法賦予壽險公司足夠的靈活性對紅利分配進行平滑，保持每年紅利水平的平穩，並以末期紅利進行最終調節。由於沒有現金紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了壽險公司的可投資資產，同時不存在紅利現金流出壓力，壽險公司可以增加長期資產的投資比例，這從很大程度上增加了分紅基金的投資收益，提升了保單持有人的紅利收入。但是在增額紅利法下，保單持有人處理紅利的唯一選擇就是增加保單的保險餘額，並且只有在保單期滿或終止時才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對紅利的支配權。增額紅利法是英國壽險公司採用的一種紅利分配方法
紅利理念
此計劃是專為長期持有人士而設，屬於分紅保險計劃。 未來的投資表現無法預測。為了緩和回報波幅，我們會把所得的利潤及虧損，透過保單較長的年期攤分而達至更穩定的紅利派發。穩定的紅利派發可令您的財務策劃更見安心。
最少每年檢視及釐定將會派發予保單持有人的紅利一次。 公司已成立一個委員會，在釐定紅利派發之金額時向公司董事會提供獨立意見。該委員會由保險集團總部及香港分公司的不同監控職能或部門的成員所組成，包括行政總裁辦公室、法律部、 企業監理部、財務部及風險管理部等。
該委員會的每位成員都將以小心謹慎，勤勉盡責的態度及適當的技能去履行其作為委員會成員的職責。委員會將善用每位成員的知識、經驗和觀點，協助董事會履行其負責的獨立決定和潛在利益衝突管理，以確保保單持有人和股東之間，及不同組別之保單持有人之間的待遇是公平的。
香港保險在制定分紅保險預期表的時候，不是隨便預定，而是審慎保守地制定，分紅回報可以比較好達到，才會有較佳的達成率，畢竟紅利達成率都要公開階露在公司網站上的資訊。
有些人可能還是會覺得分紅保單不夠有保障，因為分紅是非保證的 。
香港大多數保單都是銷售分紅保單，對保險公司來說，面對那麼多競爭對手，最重要的就是收益！因為分紅要多、達成率要高！
好的遊戲規則下是這樣的 :
發行保單 → 分紅穩定 →客戶信任 →業績增加 →公司壯大 →繼續發行保單 這樣循環下去。
雖說紅利是非保證，不過並不是說今年有、明年可能沒有。非保證是指說 每年公布的達成率可能有高有低，有可能只有90% 也有可能到110% 這是有實例的。
保監局規定保險公司必須每年要公告的分紅達成率來看，甚至有平均達成率近100%的公司! 這些大公司更是有 非保證中的保證 之美譽！
看到這邊應該可以理解其實並不是香港保費便宜 是台灣真的太貴!!
心動不如馬上行動 馬上看這幾家 擁有 非保證中的保證 美譽的保單介紹吧!
別再等以後；現在不存退休金 人生沒有以後
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